萧国亮：互联网金融是创新2.0的产物
XIAO Guoliang: Internet Finance is the Offspring of Innovation 2.0
下一代创新研究：从工业社会的创新1.0到信息社会的创新2.0，北京大学在创新研究方面有很好的传统。北京大学不仅是创新理论在中国的最早传播地，也是中国创新2.0研究的策源地。所以，毕业于北京大学经济学院的李克强总理倡导的“大众创业、万众创新”也充分体现了创新2.0的精神。
创新2.0是以用户为中心、以社会实践为舞台、以开放创新、大众创新、协同创新为特点的用户参与的创新形态，它既是复杂性科学对ICT融合背景下的重新审视，也是知识社会条件下创新民主化展现，并将催生一系列极具价值的理论探索和实践活动。北京大学社会经济史研究所所长、北京大学经济学院萧国亮教授出席“新常态下互联网金融企业创新发展高峰论坛”，指出互联网金融就是创新2.0催生的重要实践，并强调要注重技术、市场和组织创新。
北大萧国亮：互联网金融是创新2.0的产物
2015年10月21日下午，“新常态下互联网金融企业创新发展高峰论坛”在南京希尔顿举行，由东南大学经管院及付融宝主办，业内知名学者、互联网金融大咖齐聚一堂，北京大学经济学院教授萧国亮、江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰、中国人民银行首席记者孙芙蓉、东南大学经济管理学院副院长周勤、付融宝董事长梁振邦、开鑫贷总经理周治瀚、网贷天眼副总裁潘瑾健、融360副总裁董颢楠等出席，共同分享和探索P2P平台企业创新发展之道。
北京大学社会经济史研究所所长、北京大学经济学院萧国亮教授发表了题为《互联网金融与创新：基于P2P的研究》的主题演讲。萧国亮教授认为，互联网金融就是创新2.0的产物，强调要注重技术、市场和组织创新。从工业社会的创新1.0到信息社会的创新2.0，北京大学是创新理论在中国的最早传播地，毕业于北京大学的李克强总理倡导：大众创业、万众创新，也充分体现了创新2.0的精神。以下是萧国亮教授演讲实录。
萧国亮：谢谢大家。我今天讲的主题主要还是创新，但是互联网金融涵盖的面很广，所以如果要聚焦的话，我就有一个副标题，就是叫做基于P2P的考察。
我的演讲有三个问题。第一个是对我们考察的范围做一个限制。中国的互联网起步晚于发达国家，因为我们中国的互联网也晚于发达国家，所以互联网金融就晚于发达国家。但是中国人很厉害，后来居上，在最近不到十年里面，也就是从2006年到现在为止，我们的互联网金融发展的非常快，就是因为发展的很快，所以我们大家要到这里来开会，来讨论关于互联网金融的问题。
互联网金融主要有三种形式，互联网是否稳赚钱，但是有很多企业很难能做这样的买卖，我的观点可能和有的研究互联网的人不一样，他们说互联网是公开的，鼓励竞争的，这个是有。但是互联网金融还有一个很大的特点就是会带来垄断，像支付宝就把互联网的支付给垄断了，你做得成吗？做不成。还有就是互联网金融产品的销售，这个就是在在互联网上买债券和各种各样的理财产品，这个是第二种形式。第三种形式就是在互联网上面进行融资，我们的P2P实际上就是互联网融资。互联网融资又包括众筹，包括互联网小额贷款公司做一个网也可以融资，我们现在要讲的是P2P的网络借贷模式。
大家都知道现在只要触网就像化肥一样野蛮的生长，互联网P2P网络接纳也不例外，所以这里有一些数据，2012年的时候只有200家公司，交易规模是300亿，2013年公司达到了上千家，交易规模达到了1千亿人民币，去年2014年，P2P网络借贷平台达到了2358家，交易规模一下子达到了3000亿人民币，全国的P2P网贷余额是1386亿元，比2013年的年底增长了将近3倍。参与的人数也增长了，在去年每天都有7万多人参与P2P网站，比2013年也上升了200%多。这个图大家就可以形象的看到从2011年到2014年的增长，大家认为野蛮不野蛮？确实很野蛮，可以说是每年都要翻一番还要多，有的时候翻两番。
在这个互联网网贷公司不断发展的过程当中，当然也有跑路的，陆行长也讲到了跑路的风险控制，我非常认同。这样一来的话，也就是网贷公司必然出现两极分化，竞争也越来越激烈，就是在这种情况下面，我们的网贷公司要突围发展的话，要生存下去，谋求发展的关键问题，当务之急就是创新。所以我主要的就是给大家讲创新，因为我们北京大学经济学院是全国最早研究创新的一个学术单位学校。我们北大经济学院的著名老教授陈先生在1981年的时候就把熊彼特的创新理论介绍到中国来，所以我们北大的教授和党校的教授的区别是中央怎么讲，党校的教授就怎么讲，我们北大的教授就是希望北大教授讲的东西被中央所采纳。
我们是创新理论最早的在中国的传播地，所以我就简单的讲一讲创新。创新从英文单词来讲是三个含义，一个是更新，第二个是创造新东西，第三个是改变。简单来说，创新就是用已有的资源进行重新配置，达到帕累托最优的过程。然后我的老师说创新是指企业家面对市场风险对生产要素进行新的组合而获得超额利润的过程。熊彼特认为创新的理论体系由五个要素组成的，哪五个要素呢？第一个创新的主体是企业家，第二个是创新是一种市场行为，第三个创新的实质是对生产要素进行新的组合，第四个检验创新是否成功的标志是能否给企业带来超额利润，第五个创新是个周而复始、循环往复的过程。熊彼特说关于创新有五种途径，第一个是新产品，第二个是新的生产方式，第三个是需要开发一个新的市场，第四个是获得原料和半成品的来源，第五个是用新的形式更提高效率和节省费用。这个是熊彼特在1912年的时候说的，离现在已经103年了，这个是他在103年提出来的。大家都知道过去的一百年，翻番复地，经济社会都得到了巨大的进步。
所以创新理论到了今天就发展到的创新2.0版本，这个就是创新2.0版本。当然熊彼特的创新理论是工业时代的创新理论，我们把它叫做创新1.0版本，创新2.0版本是信息社会的创新，信息社会的创新和工业社会的最大的不同的地方是创新的主体获得了巨大的发展。为什么？因为我们现在有了互联网，我们现在有了大数据，有了云计算，所以每一个人都可以通过网络进行创新，所以我们北大经济学院培养出来的总理说：大众创业、万众创新，所以这个是2.0版的最主要的精神就在这里。
那么创新2.0主要就是因为ICT技术的发展，也就是信息通信技术给社会带来了深刻的变化，引发了创新模式的变革，这个变革使得大众可以直接通过创新平台参与技术创新成果从研发到推广应用的全部过程。但是在这个里面，我们的企业家必须要注意，你要让创新变成一个万众创新的局面的话，你必须要在创新的过程当中，坚持明晰的产权意识，让真正在创新过程当中付出辛劳的人得到好处。2.0是一个面向知识社会的科学2.0、技术2.0、管理2.0结合起来的信息社会条件下以人为本的创新模式。
互联网金融就是创新2.0的产物，我提了三点。第一点就是技术，也就是信息通讯技术，包括互联网移动技术，所以我们现在的互联网金融实际上已经被移动互联网金融所取代了，再加深物联网、云计算和大数据、人工智能在新一代的信息技术形态，所以移动互联网是移动通讯和互联网融合的产物，所以它继承了移动通信随时随地随身和网络连接的特点，所以我们现在不仅是万众可以创新，而且一天24小时都可以创新，因为手机就在你的口袋里面，所以移动互联网继承了互联网的分享开放互动的优势，但是移动互联网又是一个自适应的个性化的能够感知周围环境的服务。所以我们在讲互联网金融创新的时候，一定要记住，我们这个互联网金融的创新更重要的是移动互联网的金融创新。
第二点，我认为在这个创新的过程当中，市场是很重要的，熊彼特对市场的问题立了两条，第一个是要发现新的市场，第二个是要找到一个原材料的新的来源，其实这两条都是和市场有关的，为什么？因为市场是企业就像红楼梦里面贾宝玉脖子上的通灵宝玉一样，如果丢失了他贾宝玉就六神无主了，所以我们企业的发展一定要有市场的创新。那么市场的创新在互联网时代靠的是什么？其实市场的创新靠的就是信息，你要知道什么地方有需要，什么地方有供给，然后你把供给和需求通过你的资源优化配置结合起来，你这个创新就成功了。移动互联网的金融市场实际上就在于老百姓当中，就在于社会上就是有人要投资，有人要借贷，借贷的人不知道那个投资的人在哪儿，投资的人也不知道借贷的人在哪儿，过去就是大家在捉迷藏。但是现在有了互联网，这样就可以利用互联网最大的特点，就是急剧的下降信息交易费用，然后来消除信息不对称，所以互联网和金融加在一起，我们的网贷就是要不断的去整合线上线下的资源进行创新，将网贷行业进行合理的推广。我今天来了以后看到这个片子，我感觉到我们付融宝在这个方面确实做的很不错，它能够排名在全国64名，这个不是没有原因，所以你只有进行合理的推广，老百姓才会知道，了解P2P，然后才会成为P2P行业的参与者，这样的话你的市场就可以扩大。所以有资金供求关系决定的借贷市场和金融市场是网贷企业创新的广阔天地，可以大有作为。这个是第二个着力点的总结。
第三个创新的着力点，我认为网贷公司要进行组织创新，网贷公司是推进P2P网络借贷行业发展的主力军。但是，从事P2P网络借贷业务的公司不能拷贝工业经济时代的企业模式，必须要通过组织创新，以适应信息经济时代的要求。我在这里要提一个问题，这个是下面去年的一个统计数据，也就是有人人贷、微贷网、有利网等等将近30家的P2P网络借贷平台，获得了红杉资本等知名的风投机构的亲睐，他们为网络借贷公司投入了丰厚的资金，增加了他们的实力，增添了他们的发展后劲。我到现在看到任何一家互联网公司，不仅仅是互联网金融公司，它的成功都离不开风投机构的注资和风投的参与。前一段时间我去美国旧金山去进行考察，硅谷那边不仅有很多网络公司，但是还有很多风投公司，所以只有风投公司和网络公司结合在一起，这个网络公司才能做。那么为什么风投投了人人贷、微贷网，而不投大多数公司，就投这几家呢？这几家不仅是业务做的好，有发展前景，还有一个肯定是它公司的组织架构有它的特点，被风投所看中了，所以我们要把风投招来的话，只要你把自己修炼好了，只要花香不愁没有蜜蜂来。
最后我要讲的问题就是互联网的创新可能和别的尤其是和工业时代的创新有一个很大的不同的地方，就是“带着镣铐的舞蹈”。其实所有的舞蹈都是带着镣铐的，刚刚我们会议开始的时候有两位舞者在这里跳舞，你们可以看到他们跳的收放自如，充分展现了舞蹈的美，但是他们必须是受到音乐的制约，这个是不能瞎跳的。那么互联网金融的创新也是要有制约的，所以我为了要强调这个制约的严重性，所以我说互联网金融的跳舞是带着镣铐的跳舞。这个镣铐是哪些镣铐呢？我想就是手铐、脚镣。今年1月20日人民银行专门成立了一个普惠金融部，就是专门讲普惠金融的，P2P的网络借贷就是属于普惠来管的。7月18日，人民银行等十大部位又出来一个文件《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，这个意见里面说的很清楚，互联网金融的本质不是互联网，它的本质是金融，凡是金融都是会有风险的，尤其是互联网金融，它是一个新生事物，而且实践证明是有很多公司跑路了，有很多公司是捐款逃跑了，还有很多公司是倒闭了，这个也是有数据的。所以我感觉一个互联网金融公司不管是你要创新也好，你就是不创新，守城也好的关键是要风险控制，这个是手铐。那么脚镣是什么？脚镣就是风控的制约，手铐是上面压下来的，风控就是每一个网贷公司的创新绝对不可以突破风险控制的制约，相反我个人认为网贷公司的优势就在于互联网技术，在于云计算，在于大数据，所以网贷公司要发扬信息通信技术的优势，利用大数据的优势建立完善的信用体系，来做好风控和内部风控。我举两个例子，可以利用互联网的信息优势，我们可以减少贷款人与借款人的信息不对称，来克服金融风险的滞后性。比如说利用互联网的信息优势，我们可以对我们贷款的款项的走向进行全过程的跟踪，也就是你为什么要借钱，你要在P2P借钱的话，他会问你借款的用途是什么，但是我不知道你告诉他借款的用途以后，你们的网贷公司是不是去跟踪，你实际上可以用信息优势来跟踪它的全过程，对贷款用途进行资金风险的评估，这个是大数据可以做到的。
我还要说一句话，其实这个风控除了这些软件的风控，其实还有硬件的风控，你这个互联网如果突然坏了怎么办？刚才我们孙老师说被黑客攻击了怎么办？这也是一个很大的问题，我碰到过，我现在轮到我在这里演讲，突然之间那边计算机有了病毒，PPT打不出来了，我就傻眼了，所以现代人有的时候也是很脆弱的，所以总而言之，风险控制是所有金融业务的生命线，任何舞蹈都是在制约条件下的舞蹈美的展现，音乐就是舞蹈的制约因素。任何金融创新都是在制约因素下的货币与资本的舞蹈，这是人类进入信息时代的规律。
最后我要说，我们有充分的理由可以相信，在信息通信技术大发展的条件之下，社会存在着大量的闲置资本，另一方面又存在着大量需要融资的小微企业，对于小微企业来说，他们的融资之难难于上青天，所以一方面有大量的闲置资本，另一方面有大量的想融资的小微企业，那么就需要有一个网贷公司做红娘，把他们撮合成功。所以我们有网贷公司的企业家，再加上创新2.0时代的大众创新，所以我相信P2P网络借贷模式与网贷公司的明天一定会比今天更加美好。我们的付融宝也会蒸蒸日上，一天比一天更美好。谢谢大家。
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